¿De verdad necesitas ganar más dinero?

Ganar más dinero vs tener más rentabilidad.

Si estás dentro de la comunidad financiera de Twitter (es muy probable que lo estés si estás suscrito a esta newsletter, ya que seguramente me hayas conocido por ahí), te habrás topado muchas veces con tweets e hilos de cómo ganar más dinero, de cómo hacerte millonario invirtiendo en bolsa.

Posts e hilos que te suelen decir cosas como la siguiente:

“Si quieres jubilarte rico y ser financieramente libre, debes de hacer lo siguiente:

1.Tener un colchón de seguridad.

2.Tener múltiples fuentes de ingresos.

3.No tengas deuda mala. Vive por debajo de tus posibilidades.

4.Invierte en fondos indexados. El mercado siempre sube.

5.Repite el proceso.”

Y ojo, no quiere decir que esto esté mal. De hecho yo mismo en alguna ocasión he puesto un tweet de este estilo. Pero déjame decirte que estaba “medio equivocao”.

En definitiva, nos viene a decir de que tienes que tener muchos ingresos para poder invertir más cantidad de dinero todos los meses para alcanzar antes la jubilación o la libertad financiera. O al menos yo lo veo así.

Pues bien, después de pensarlo y estudiarlo un poco, creo que la mayoría de esas personas se equivocan. O al menos en parte.

¿Realmente necesitas un salario de 5.000€ al mes para jubilarte millonario? ¿O es mejor ganar menos dinero pero invertirlo mucho mejor que la mayoría?

Vamos a ver lo que te quiero decir, y lo veremos con 3 supuestos ficticios, los supuestos casos de Manuel, de Agustín, y de Catalina.

-Manuel es un tío currante, le gusta crear cosas, emprender, ser su propio jefe, y tiene varios proyectos online montados que le van de categoría. Su salario mensual asciende a los 5.000€ netos (podrás pensar que estoy loco, que no hay gente que gana esa cantidad de dinero, que vivo en un mundo paralelo, pero hay gente que gana eso y mucho más).

Con 2.000€ vive tranquilamente, paga todos sus gastos y lleva un nivel de vida muy bueno. Consigue ahorrar 3.000€ todos los meses, que invierte como un reloj y no falla a su cita el día 1 de cada mes.

Como Manuel no tiene tiempo para analizar acciones individuales ya que todo su tiempo lo emplea en sus proyectos empresariales, no quiere complicaciones de cabeza e invierte su dinero en un fondo indexado del S&P 500, el cual arroja una rentabilidad media anual del 9% (según datos históricos de este índice).

El resultado es el siguiente:

Después de 20 años siguiendo la misma estrategia todos los meses, acumula un capital algo superior a los 2 millones de euros. Poca broma.

Vamos con el caso de Agustín.

-Agustín tiene un salario inferior, de 3.500 euros netos mensuales (algo que sigue siendo elevado para los mortales españoles).

Agustín consigue vivir holgadamente con 1.500€ mensuales, por los que los 2.000€ restantes los ahorra e invierte, pero como tiene más tiempo libre, y su perfil de riesgo es algo más elevado, lo invierte en un ETF del Nasdaq, el cual le arroja un 10.25%, así como en 4-5 acciones individuales de calidad, con crecimiento sostenible y con un horizonte temporal a largo plazo.

Obtiene de media un 13% anual debido a la estrategia combinada semi-pasiva, y el resultado es el siguiente:

Después de 20 años, Agustín acumula un capital de 2.2 millones de euros, 200.000 euros superior al de Manuel, con una inversión de capital de 240.000 euros menos que Manuel.

-Por último, está Catalina. Que es conformista con respecto a su trabajo, ya que solo emplea 4 días a su obligación laboral, por lo que tiene bastante tiempo libre, pero su salario es menor, de 2.000 euros solamente.

Catalina vive bien únicamente con unos gastos de 1.000 euros al mes, ya que vive con su pareja y con esa cantidad de dinero aportada al hogar es más que suficiente. Los otros 1.000€ los invierte en acciones individuales.

Como Catalina tiene bastante tiempo libre, decide hacer varios cursos de formación en bolsa, analizar compañías por su propia cuenta, conoce los entresijos del mercado y su evolución a lo largo de los años. En definitiva, se convierte en una buena stock picker, por lo que se forma su cartera de acciones de entorno a las 5-10 posiciones, concentrada pero sabiendo lo que hace.

Como consecuencia de ello, consigue una rentabilidad anualizada del 20%, casi ná!

Después de 20 años, la situación de Catalina sería la siguiente:

Nada más ni nada menos, que la brillante cifra de 2.7 millones de euros, 700.000 euros más que Manuel, con un salario de 3.000 euros menos que Manuel, y habiendo invertido 480.000 euros menos que Manuel.

Una vez visto los 3 casos expuestos, queda más que claro que no es tan importante ganar mucho dinero, si no invertirlo con sentido común y de una manera distinta a la mayoría.

Todo el mundo en Twitter, o casi toda la comunidad que trata la educación financiera, te dice lo mismo, que ganes mucho dinero e inviertas en fondos indexados para jubilarte millonario, y no te mienten, pero lo que si demonizan es el stock picking, y lo que está claro es que puedes tener un patrimonio mucho mayor teniendo unos ingresos muy inferiores.

No digo que sea fácil obtener un 20% anual (lo es mucho más si eres inversor particular y estas bien formado y tienes mucho tiempo para dedicárselo a la inversión), ni que ganar 5.000 euros, indexarte y echarte a dormir tampoco lo sea (aunque haya gente que lo haga).

Lo que quería que vieras en este post es que no todo es blanco o negro como lo pinta la mayoría, si no que hay que analizar las cosas por tu cuenta y sacar tus propias conclusiones, al igual que cuando una acción está de moda en la comunidad, debes de ser capaz de analizarla por ti mismo y sacar tus propias conclusiones y no creerte todo lo que te digan sobre ella.

En el caso descrito también influirían otras muchas variables, como por ejemplo capacidad y ganas de aprender inversión en valor, dedicación de tiempo, situación familiar, situación profesional, priorización de tiempo libre frente a la inversión, y un largo etcétera que dependerá de cada uno para optar por una decisión de inversión u otra.

Probablemente te estés preguntado que a que viene esta filosofada. Pues bien. Llevo ya tiempo pensando en desarrollar algo, emprender. No voy a decir que esté mal la vida de funcionario, pero personalmente aspiro a algo más. Hacerte funcionario es ponerte un techo justo encima de tu cabeza, y pasar de ahí es muy complicado.

Ojo. Respeto a la gente que quiere hacerse funcionario para vivir del cuento toda la vida mientras se toca las narices. Aunque mi tipo de profesión no es esa (aunque si quisiera pudiera serla), no estoy igualmente conforme.

Por lo que haciendo números de posibles facturaciones, posibilidades de ingresos, de ahorros, de inversión, de tiempo para dedicarle a la inversión, del método de inversión que tendría que seguir en ese caso (no podría ser el que sigo ahora por falta de tiempo, aunque me jodería pero sería así), me ha surgido esta duda de si de verdad merece la pena emprender un proyecto en el que las posibilidades económicas puedan ser mejores, o si es mejor quedarme como estoy, seguir aprendiendo sobre inversiones y convertirme en un buen analista para intentar obtener mejor rentabilidad que la media.

Y haciendo el experimento he llegado a estas conclusiones que te he expuesto más arriba.

Aunque un factor muy importante a tener en cuenta es uno, y para mí el más importante, y es que dependes de los mercados financieros para alcanzar la riqueza. Y ya no solo de los mercados financieros, si no de los bancos centrales y de los políticos en general.

Es decir, no cabe duda que la situación actual que estamos viviendo de hiperinflación y de recesión económica es por culpa de los bancos centrales y de los políticos, por las malas decisiones tomadas durante muchos años, gracias a una política monetaria híper expansiva y de dinero regalado.

Eso ha contribuido a que desde el año 2009 las bolsas no hayan parado de subir, pero nadie sabe qué puede ocurrir dentro de 10 años. Y mucho menos dentro de 20. Lo mismo la bolsa no hace nada en 10 años, o lo mismo se multiplica por 5 veces, por lo que es dejarlo todo un poco al azar.

Puedes invertir en compañías de primerísima calidad, mejores que la media y líderes en sus sectores, pero si los bancos centrales y los políticos de turno no hacen sus deberes y no contribuyen al desarrollo y crecimiento económico, tu plan de hacerte rico en bolsa comienza a hacer aguas.

De ahí que, dentro de las opciones menos malas, quizá sí sería positivo emprender por tu cuenta, ya que depende más de ti el ganar más o menos dinero, y no del mercado de valores. No quiere decir que si los políticos actúan incorrectamente no te pueda afectar, pero depende de ti el pivotar o hacer cambios para evitar que te afecte lo menos posible.

¿Y tú, que piensas de todo lo que te he soltado aquí?

Hazme saber tu opinión en los comentarios y abramos un debate sano sobre educación financiera y mercados de valores.

Si todo va bien esta semana, el domingo que viene veremos una nueva tesis de inversión.

Sin más, que pases un buen resto de fin de semana.

The Guardia Investor.